首付贷被确认违法违规，官方封杀大棒高举

国内的房地产市场冷热不均，专家也给不出个说法。不过曾经被认为帮助许多无力买房的购买者圆梦的首付贷被住建部等7部委联合认定违规。此举表明政府楼市“去杠杆”意图，互联网金融也将失去一个利润点。

近日，住房城乡建设部、发改委、人民银行、工信部、国税总局、工商局、银监会等七部委下发《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》的文件，其中第五条明确规定，“中介机构不得强迫委托人选择其指定的金融机构，不得将金融服务与其他服务捆绑，不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务，不得向金融机构收取或变相收取返佣等费用。金融机构不得与未在房地产主管部门备案的中介机构合作提供金融服务。”在这段表述中，官方文件首次将首付贷定义为“违法违规的金融产品”。而在最容易接触和推广首付贷的中介行业将从此告别这种产品。

首付贷也许是互联网金融行业最有名气的一款房地产金融产品了。它为没有购房能力的人提供低首付甚至零首付的贷款，自身却收取远高于银行正常贷款利息的费用，让金融公司和中介赚了钱，却放大了房地产市场中的实际杠杆率。一般情况下，部分首付贷是以个人消费贷款等科目由金融机构发放，还有部分首付贷产品由房产公司联手理财公司、P2P等金融公司的资金穿透而来。截止到2016年3月前后，某P2P行业组织公布的数据显示，由2016年3月，向前倒推8个月，深圳市通过线上渠道发放的首付贷为45亿元人民币，而该平台上的P2P公司，2015年全年发放首付贷约50亿元人民币。这还仅是一个平台在一个城市的数据。而深圳的房价在2015年刚刚经历了一轮疯涨，甚至引起政府加强限购的举措。这在“去库存”的大背景下是不多见的。

政府认为房地产市场中以“首付贷”、消费贷为表现形式的房地产市场配资行为，在一定程度上助涨了特大型城市的房地产市场，并蕴含着较大的系统性金融风险。链家地产就曾经因为首付贷被惩罚，首付贷的发展因此受限。因为之前只是系统内部、央行的地方营业部表示首付贷这类产品并不被监管层认可，所以在不少小公司，首付贷极其变种产品依然存在。此次首付贷被官方认定违法违规，或许可以从市场上消失。